擔保系統(tǒng)在實踐中保證擔保風險來源

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　　擔保系統(tǒng)實踐中保證擔保風險來源

　　實踐中保證擔保的風險來源可分為兩類，一類是先天因素造成的風險，這種風險是在簽訂保證擔保合同時就產(chǎn)生，并且無法預測和避免，這類風險主要是擔保人和債務人的信用，信用是保證擔保的標志，然而信用是個主觀因素，無法具體衡量也不可能確定，一旦債務人或者擔保人的信用發(fā)生變化就會給擔保人或債權人的利益帶來風險，而這種風險又是無法提前采取措施防范的。另一類是后天因素造成的風險，這類風險主要是外界因素造成的，且是可以避免的，這也是降低保證擔保風險著手點，本文僅就該類風險進行詳細論述。擔保系統(tǒng)

　　實踐中，后天因素造成的風險主要由兩個方面，一方面是保證合同當事人行為態(tài)度，另一方面我認為是法律上的漏洞。

　　第一，在實踐生活中，保證擔保的當事人，一方面在簽訂保證擔保合同時不夠重視，導致保證擔保合同存在重大瑕疵而無效，主要表現(xiàn)為：

　　(1)對保證人資格審查不嚴格，關于保證人的范圍我國《擔保法》不僅從正面規(guī)定保證人是具有代為清償債務能力的法人、其他組織或者公民，而且也從反面將不得成為保證人的范圍做了較為具體的規(guī)定，然而，在實踐中，保證人卻并非如此，許多債權人僅對保證人資格做形式上的審查，使一些不具有代償能力的人成為保證人，或者讓不具備保證人資格的單位組織為保證人。這些保證人往往不會盡到督促債務人還債的義務，有些保證人甚至還有可能幫助債務人逃債，如與債務人有親屬關系的保證人，使債權人的債權面臨更難實現(xiàn)的風險。

　　(2)保證擔保程序不規(guī)范，實踐中，擔保合同的當事人為圖省事，忽略很多細節(jié)，如在簽訂保證合同時，保證人不在場，僅通過電話聯(lián)系;當簽章是被代簽的情況下，卻不詢問是否有授權，這不僅不符合法律規(guī)定，而且可能會導致?lián)：贤瑹o效的風險。

　　另一方面，在擔保合同簽訂后，債權人和擔保人缺乏風險意識，認為合同成立便可高枕無憂，債權人忽視對保證人的財產(chǎn)動態(tài)進行調查，而保證人也忽視了監(jiān)督債務人的責任，當債務人或者擔保人通過一些手段轉移財產(chǎn)時，就有可能導致債權難以實現(xiàn)的風險。

　　第二，法律上的漏洞，我國《擔保法解釋》第22條第二款的規(guī)定，主合同中雖然沒有保證條款，但是，保證人在主合同上以保證人的身份簽字或蓋章的，保證合同成立?！稉７ā返谑艞l規(guī)定，當事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。第二十一條第二款規(guī)定，當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責任。上述幾條法律規(guī)定，形成了當事人在未另行簽訂保證合同且在主合同為對保證條款約定的情況下法律推定的保證條款，雖然這幾條最大限度的保護了債權人利益，促進交易，但是卻可能在無形中造成保證人喪失先訴抗辯權，擴大保證范圍，加大了保證人的風險，損害保證人的利益，有違法律的公平原則。另外，這樣規(guī)定，承認了無保證條款擔保的有效性，這不僅不利于規(guī)范保證擔保合同，也為日后糾紛埋下了隱患。

　　實踐中很多保證人與債務人有某種親密的關系，如親屬、朋友，他們的法律知識很有限，對如保證的涵義、保證的責任等較專業(yè)的法律規(guī)定可能不了解，而債務人也為了獲得保證人擔保，在告知保證人其責任時，可能會避重就輕，那么，保證人可能會憑信任關系或者礙于面子而提供擔保。根據(jù)上述幾條法律規(guī)定，保證人在沒有保證條款的主合同上簽字，保證合同就成立了，保證人由此就對債務人的全部債務擔上了連帶保證的責任，也就是對法律推定保證條款的默認，可是保證人連該推定條款的內容都不知道又何來的默認呢?這對保證人是極為不公平的。當然，保證人也可能以重大誤解要求撤銷保證合同，免除保證責任，此時的債權又會面臨無擔保的風險。泛普軟件-擔保軟件最新資訊

　　保證擔保設立目的是為了保障債權順利進行，保證人為了不承擔償債責任，會督促債務人償還債務，防止債務人轉移財產(chǎn)逃避債務，從而保證債權人債權的順利實現(xiàn)，然而由于種種因素，保證擔保在實踐中 ，沒有發(fā)揮應有的作用，還帶來很多負面作用。如債權得不到保障，司法資源的耗費以及為法院執(zhí)行上也帶來很大的困難。防范風險，將風險降到最低是實現(xiàn)保證擔保的作用最直接的手段。