互聯(lián)網金融勢不可擋倒逼監(jiān)管跟進

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“2012年末，P2P貸款服務平臺超過200家，可統(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務借款余額將近100億元，投資人超過5萬人，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數規(guī)模并不大，但是年增長速度卻超過300%。”

日前，由宜信與財經媒體聯(lián)合主辦的“中國互聯(lián)網金融論壇暨《中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2013》發(fā)布會”在京舉辦?！栋灼芳岸辔粯I(yè)界大佬指出，P2P行業(yè)意義不小，但風險值得警惕，尤其是要避免風險的鏈條式傳染，引起公眾風險。

互聯(lián)網金融勢不可擋，倒逼金融監(jiān)管必須與時俱進，央行官員近日公開表示，互聯(lián)網金融法規(guī)亟待完善，不能無原則保護消費者，目前央行消費者保護局正在制定金融消費者教育的國家戰(zhàn)略，將來有可能作為一個參閱的文件。

P2P借貸規(guī)模接近百億元 不良率在2%-3%之間

“與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數規(guī)模并不大，但是年增長速度卻超過300%?！边@一被稱為國內P2P行業(yè)首份的年度白皮書，開創(chuàng)性地通過大量的數據累計和分析，以求呈現出中國P2P行業(yè)發(fā)展的基本現狀，并提出當前該行業(yè)面臨的諸多核心問題。同時通過借鑒美國、英國等對P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，為中國P2P行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管提供一定的借鑒。

據《白皮書》披露的數據顯示，2012年末，P2P貸款服務平臺超過200家，可統(tǒng)計的P2P平臺線上業(yè)務借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。若是加上尚未統(tǒng)計的P2P平臺線下業(yè)務，其借貸余額和投資人數還將于此倍增。此外，P2P機構數量區(qū)域分布在沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省的占比達到22%，排在第二的浙江省占比為20%。

宜信CEO唐寧在“互聯(lián)網時代的普惠金融”主題發(fā)言中解釋了P2P行業(yè)為何有如此飛速的發(fā)展，指出，創(chuàng)新的思維和技術融合使得P2P行業(yè)飛速的發(fā)展，作為民間個體借貸行為的陽光化，部分滿足了經營消費個貸需求和大眾理財需求，解決過去無法被傳統(tǒng)金融服務覆蓋、也不能用抵押擔保的方式獲取小額資金的小微企業(yè)主和貧困農戶的資金需求問題，P2P服務平臺在“被遺忘的金融市場”做了普惠金融和金融民主化意義的事情。

與此同時，P2P行業(yè)爆炸式的增長，也引起市場對這個行業(yè)發(fā)展存在的風險的擔憂與關注。小額技術信貸風險、異化產品的風險、中間賬戶監(jiān)管缺位風險、擔保與關聯(lián)風險等，都是《白皮書》警示P2P行業(yè)存在的風險點。

不少業(yè)內專家在接受媒體采訪時表示，“P2P行業(yè)意義不小，但風險值得警惕，尤其是要避免風險的鏈條式傳染，引起公眾風險?！薄栋灼分赋觯琍2P行業(yè)的投資者大部分為普通個人，數量較多，容易被高收益吸引，卻不具備良好的風險識別能力和承受能力。

而對于P2P機構壞賬率(即不良貸款率)問題，盡管這個行業(yè)缺乏信息披露而難以計算，不過國內最大的P2P平臺宜信在《白皮書》中首次披露了相關數據：若是以逾期90天作為不良貸款計算，2012年底的不良貸款率在2%～3%之間。不良貸款的性別分布男女比例為83∶17。

互聯(lián)網金融勢不可擋倒逼監(jiān)管跟進

在前述日前舉辦的“中國互聯(lián)網金融論壇”上，不少業(yè)界大佬對快速發(fā)展的互聯(lián)網金融發(fā)表了看法，指出伴隨著大數據的應用以及不斷的創(chuàng)新技術與商業(yè)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新的積累也在不斷顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，同時與創(chuàng)新對應的是創(chuàng)新所帶來的風險，這也為中國互聯(lián)網金融的監(jiān)管帶來一定的挑戰(zhàn)。

中國投資有限責任公司副總經理謝平接受記者采訪時指出，互聯(lián)網金融的三大支柱為：支付方式、信息處理和資源配置。其中，支付是金融的基礎設施，互聯(lián)網金融的支付方式則體現在互聯(lián)網貨幣，他認為，互聯(lián)網貨幣具有由某個網絡社區(qū)發(fā)行和管理、以數字形式存在等6大特征，對網絡支付具有助推作用。不過他也提醒，互聯(lián)網貨幣也存在內部風險、對物價以及金融穩(wěn)定影響等風險。

宜信CEO唐寧則指出，移動互聯(lián)網具有24×7特性，創(chuàng)新的解決了客戶獲取的一個難點問題，同時，客戶可以使用移動終端更快捷的把自己的信息進行互動反饋，上傳到網絡平臺上，非常便捷。其次，風險管理體系的建設將會圍繞著數據處理這個中心展開，包括數據整合，數據管理，數據模型，數據安全等。目前在技術手段上，宜信從反欺詐技術到自動化審批決策技術，從大數據平臺、到互聯(lián)網及移動互聯(lián)網應用以及數字證書認證技術等等都依托互聯(lián)網實現創(chuàng)新。

7月18日，剛剛當選為“互聯(lián)網金融年度人物”的唐寧還預言，未來成功的金融服務的模式一定是“High Touch” “High Tech”?！癏igh Tech”指高科技互聯(lián)網，移動互聯(lián)網；而“High Touch”就是人與人之間的，組織與組織之間的交流理解，關愛。目前宜信的服務模式囊括了P2P、T2P(信托對個人放款)，有零售服務、還有批發(fā)基金模式，從線下服務到互聯(lián)網全流程模式。

針對互聯(lián)網金融的風險，中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞認為，應完善互聯(lián)網金融法規(guī)，不能無原則保護消費者。同時，焦瑾璞還透露，目前中國人民銀行消費者保護局正在制定金融消費者教育的國家戰(zhàn)略，將來有可能作為一個參閱的文件。