小貸行業(yè)之貸款風險控制與主要體系架構

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　　貸款風險控制

　　(一)體系架構

　　1、控制人的風險管理系統(tǒng)

　　控制人的風險因素主要體現(xiàn)在：制衡機制的組織結構、決策程序、議事規(guī)則、權限劃分、授權管理、崗位設置、職能劃分、規(guī)章制度、內外部監(jiān)控機制，企業(yè)文化、培養(yǎng)高素質團隊等。

　　(1)組織結構

　　組織結構應符合相互協(xié)調、相互制衡的原則，貸款業(yè)務在操作流程上要有兩個以上部門(信貸業(yè)務部和信貸管理部部)共同完成，各部門的權責要明確，避免權力重疊和權力真空，前臺和后臺業(yè)務分別由公司不同的領導分管負責，總經理把關(詳見公司組織結構圖和崗位層級圖)。泛普軟件-小貸管理系統(tǒng)最新資訊

　　(2)決策控制程序

　　由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風險，一是主觀判斷方面，常常會受到多種因素影響而產生不同的結論;二是權力失去制衡所構成潛在的風險。所以，決策流程是否合理并具有防范風險的能力，是十分關鍵的。因此，需要做到以下幾點：

　　其一，要確保貸款業(yè)務的貸前調查、貸時審查、審批和貸后檢查等各項工作的職能分離，由公司不同的角色完成。

　　其二，決策過程必須要確保公開、透明、標準可執(zhí)行的原則。

　　其三，參與決策的部門和人員對決策結果充分負責。

　　(3)議事規(guī)則

　　議事規(guī)則是確保決策程序控制中按照公開化、規(guī)范化、制度化進行商議并最終做出決策的“游戲”規(guī)則，在小額貸款風險控制中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。

　　第一，表決背靠背。

　　第二，貸款審批委員會主任在評審會中有一票否決權。

　　第三，貸款審批委員會主任及其他審批決策人員不要對貸款項目做定調發(fā)言，小貸管理軟件防止通過暗示性發(fā)言左右其下屬評委的本意表達。

　　(4)崗位設定和職能劃分

　　在小額貸款公司的崗位設定和職能劃分中，必須要遵循角色制衡和關聯(lián)職能分離的原則，從而達到相互制約、相互監(jiān)督的目的。在日常業(yè)務中，所有人員必須要有清晰的授權范圍、權限、程序、責任等，各個層面應在授權范圍內行使自己的職權和經辦業(yè)務項目，防止隨意行為，小貸管理系統(tǒng)確保公司在經營過程中的安全狀態(tài)，并最終構建全員風險動態(tài)管理的基礎。

　　(5)健全和嚴密的規(guī)章制度

　　小額貸款高風險的特征，決定了公司必須有健全和嚴密的規(guī)章制度，科學的用人制度，嚴明的勞動紀律，合理的激勵機制，嚴格的操作流程等，是實現(xiàn)風險控制的重要保障措施。

　　(6)建立內部監(jiān)控機制

　　小額貸款公司要建立貸款審批委員會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實時和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運。

　　(7)良好的風險管理文化

　　一要牢固樹立“風險控制是永恒的主題”的經營理念;二是要培育控制風險的內在動力即“有歸屬感才有忠誠度”，泛普軟件增強員工的凝聚力，使風險管理文化得到升華。