夫妻月入1萬支出6千有2歲寶寶 如何理財(cái)買房

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每個(gè)人或者每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不同，不管你有多少錢，都需要認(rèn)真地“梳理”一下，尤其是新婚夫婦們，在新婚喜悅之外，也該審視自己的財(cái)務(wù)狀況，將理財(cái)和愛情一起進(jìn)行到底。一般，專業(yè)理財(cái)師有針對(duì)性的理財(cái)方案都是圍繞著了解家底、確定理財(cái)目標(biāo)、確定風(fēng)險(xiǎn)偏好、資產(chǎn)配置并且后續(xù)及時(shí)調(diào)整等幾點(diǎn)展開的，您也可以對(duì)照后面的案例，自己學(xué)著DIY一個(gè)理財(cái)方案。

高風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭:

風(fēng)險(xiǎn)性投資側(cè)重高回報(bào)

案例一 陳女士是一家外貿(mào)企業(yè)的銷售人員，先生為事業(yè)單位員工，家里有一個(gè)2歲的寶寶，存款、債券等共計(jì)20萬元，夫妻雙方單位都有五險(xiǎn)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，月收入共計(jì)1萬元，月支出6000元，其中房租2000元。希望實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。

家庭分析：陳女士的家庭收入構(gòu)成顯示夫妻雙方月收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。在家庭收入構(gòu)成上，工資并不是唯一的收入來源，有利于分散單項(xiàng)收入的變動(dòng)帶來的可能性風(fēng)險(xiǎn)。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以購(gòu)房必將成為未來生活的一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制的比較好，但需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。家庭總資產(chǎn)為20萬元，尚無負(fù)債，但是隨著購(gòu)房計(jì)劃提上日程以及子女慢慢長(zhǎng)大，隱性負(fù)債會(huì)逐步顯現(xiàn)。

理財(cái)目標(biāo)：結(jié)合陳女士的實(shí)際情況，其當(dāng)前首要的理財(cái)目標(biāo)是進(jìn)行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防控工作。

資產(chǎn)配置：陳女士正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，子女負(fù)擔(dān)較輕，每月結(jié)余較多，可承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)核心應(yīng)是投資，其次是子女教育、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃?？稍陲L(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，嘗試一些較高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，以充實(shí)家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗(yàn)。

準(zhǔn)備充足的應(yīng)急資金。在注意減少盲目購(gòu)物等非理性消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的逐步積累后，家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開支為宜。陳女士目前每月支出6000元左右，建議準(zhǔn)備2萬～4萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，可以存為銀行活期或投資于貨幣市場(chǎng)基金。

適當(dāng)配置保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中必不可少的。人壽保險(xiǎn)不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補(bǔ)充晚年的家庭收入，提高生活質(zhì)量。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的國(guó)壽祥泰終身壽險(xiǎn)及平安保險(xiǎn)公司的金寶盆兩全保險(xiǎn)等。此外也需要關(guān)注健康保險(xiǎn)。對(duì)陳女士的情況，可以考慮太平洋保險(xiǎn)公司的“樂享安康”保險(xiǎn)等。

做風(fēng)險(xiǎn)性投資：陳女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，有必要涉入一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資項(xiàng)目，逐步擴(kuò)大家庭資產(chǎn)規(guī)模。結(jié)合實(shí)際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財(cái)產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：陳女士的孩子還小，消費(fèi)較低，隨著孩子年齡的增長(zhǎng)，家庭的各項(xiàng)開支勢(shì)必會(huì)越來越多，教育、補(bǔ)習(xí)、醫(yī)療等消費(fèi)支出十分龐大。陳女士可以購(gòu)買一份教育保險(xiǎn)，它屬于儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，每年定期投入，既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能獲得一定的保障，其保費(fèi)豁免功能，使家庭財(cái)務(wù)即便出現(xiàn)危機(jī)，也不影響孩子的教育。此外，可以開通一個(gè)定投賬戶，每月定期投入資金，長(zhǎng)期堅(jiān)持能充分享受復(fù)利的效應(yīng)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)，收益十分可觀。

低風(fēng)險(xiǎn)偏好家庭

左手存錢右手保險(xiǎn)

案例二：方先生與妻子都私營(yíng)業(yè)主，家庭年收入二十萬元，銀行存款2萬元，擁有一套價(jià)值100萬元的商品房，房貸20萬元，月支出4600元。

家庭分析：方先生一家都是私企業(yè)主企業(yè)經(jīng)營(yíng)受宏觀調(diào)控政策影響較大。為了家庭未來的財(cái)富穩(wěn)健，為了自己的財(cái)富可以有效傳承，方先生應(yīng)該早作打算。就目前資產(chǎn)配置來看，方先生的生活準(zhǔn)備金明顯過少，且缺乏必要的生活保證。