京東推出首款網(wǎng)購信用支付產(chǎn)品，“白條”如何吸金？

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馬年伊始，京東推出了互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)第一款面向消費(fèi)者的信用支付產(chǎn)品，“京東白條”將于2月13日上線公測。據(jù)介紹，“京東白條”可以幫助大眾消費(fèi)者、網(wǎng)購用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi)、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù)，后續(xù)還可在京東的“白條專區(qū)”購買特惠商品。

同時(shí)，京東將在線實(shí)時(shí)評估客戶信用，白條用戶最高可獲得1.5萬元信用額度，并可選擇最長30天延期付款、或者3-12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式。相較于傳統(tǒng)銀行，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請和授信過程，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半。

2月13至14日兩天，京東開放申請首批“京東白條”公測資格。2月15日起，獲得“京東白條”首批公測資格的京東會員，可在個(gè)人京東賬戶中激活“京東白條”，并在京東優(yōu)先體驗(yàn)“信用好，打白條”的全新購物模式。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)第一款真正意義上的信用支付產(chǎn)品，“京東白條”是嵌入京東業(yè)務(wù)流程的金融服務(wù)，區(qū)別于市場上的其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，是基于獨(dú)有自營及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)在消費(fèi)購物環(huán)節(jié)提升用戶體驗(yàn)、提供金融支持的創(chuàng)新嘗試。

京東白條其實(shí)是一種針對個(gè)人的小額信用貸款，從本質(zhì)上來說和阿里小貸、或者自己的供應(yīng)鏈融資“京保貝”做的是同一件事，都是在原有用戶交易記錄、行為習(xí)慣的大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上作出信用判斷并給出一定的貸款額度，只不過阿里著眼的是賣方，而京東著眼的是買方。

然而畢竟“買賣有別”，賣方之于天貓和淘寶，與買方之于京東的忠誠度是完全不同的，天貓和淘寶的賣家的交易記錄未必一定為真（可以刷交易數(shù)據(jù)），但是賣家不會冒著被清除出平臺的大不韙而不歸還阿里小貸的貸款，因?yàn)閷τ谠S多中小店家來說，離開了這兩個(gè)平臺往往就是死路一條，因此阿里小貸的壞賬率能夠控制在1%以下。

而買家的交易記錄雖然相對而言都是“真金白銀”，但是對京東忠誠度卻不會那么高，尤其是價(jià)格為王的網(wǎng)購，買家在貸到款、買完東西后完全可以留下一堆欠賬和京東說Byebye。這也是阿里早有風(fēng)聲要做買家的信貸服務(wù)，而最終卻遲遲未動的原因。也許正是考慮到這一點(diǎn)，阿里小貸最高額度可以達(dá)到300萬元，而京東白條則設(shè)置了最高1.5萬元的額度，以“小額、分散”來控制風(fēng)險(xiǎn)。

不過，以京東內(nèi)測提供50萬張白條，每張取1.5萬元的中位數(shù)0.75萬元計(jì)，京東在測試階段將一共授信達(dá)37.5億元，而阿里小貸的注冊資本金16億元加上0.5倍的杠桿也不過24億元，巧的是，阿里小貸的平均放貸額度也只有7000元左右。不過，京東的這步“險(xiǎn)棋”能否有驚無險(xiǎn)，最終還是要看它的壞賬控制，目前一些P2P平臺，個(gè)人信用貸款的壞賬控制在4－5％，京東的收益能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)？

京東白條則是屬于個(gè)人消費(fèi)貸款，而且還有“賣方信貸”的意味，獲得的貸款必須在京東上消費(fèi)，因此京東顯然更看中的是消費(fèi)者獲得信用額度后對銷量的拉動，預(yù)計(jì)日后不會排除推出一些只能用白條才能購買的商品；或者一些差錢的客戶，由于有了授信而提前為京東貢獻(xiàn)的銷量；而且一定會有一些客戶，因?yàn)橛辛说拖⒌馁J款，而把消費(fèi)轉(zhuǎn)到京東平臺上來；如果適當(dāng)提高壞賬率卻能夠帶來行銷支持管理系統(tǒng)量的極大增長，那么也不排除京東在這白條業(yè)務(wù)上“戰(zhàn)略性虧損”。

京東白條的公測，則好比讓50萬個(gè)用戶給京東做了免費(fèi)測試的志愿者，雖然在量級上，比不上微信紅包一天吸引了500萬用戶那么多，但是這50萬個(gè)用戶對于網(wǎng)銀在線的接受、綁定和日后的使用，效用卻將是長期的。

而且相對于微信紅包的倉促上馬所導(dǎo)致的無法提現(xiàn)、利息爭議問題，京東有更多的時(shí)間解決：白條的審核還需要有一定的時(shí)間，而只有獲得了信用額度，才能夠在接下來的消費(fèi)中進(jìn)行使用。更何況，京東在之前的“京保貝”業(yè)務(wù)中，已經(jīng)進(jìn)行了“3分鐘融資到賬”的演練。

而與此同時(shí)，京東小額貸款公司也正走注冊流程，白條無疑可以先讓用戶養(yǎng)成上京東貸款的習(xí)慣，為小貸培養(yǎng)潛在用戶。從這一點(diǎn)上來看，京東白條的吸金手段，又要比阿里小貸多一點(diǎn)，而也使京東赴IPO的估值，有了更多想像的空間——這才是京東卡在這個(gè)節(jié)骨眼上“打白條”的原因。

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